最近发改委出台了刺激消费的二十条措施，一时间，迅速上了热搜，引起大家的关注与讨论。

其实消费主要是让钱循环流通起来，比如去饭馆吃饭了，那么小个体户有钱了，就可以去买衣服，服装店也可以挣钱了等等，以此类推。虽然国家是好意，可是大家还是众说纷纭。

【资料图】

有网友说：如果有钱，谁不愿意消费呢，还用得着别人去刺激？

还有网友说：现在都消费了，老了谁管呀？看病谁管？养老谁管？最后还得靠自己。

的确，世界上95%的财富从来只掌握在5%的人手中，而绝大多数普通人只能去争抢剩余的5%的财富。

这几年，因为经济大环境和疫情等多种因素的影响，绝大多数普通人的日子并不好过，挣钱变少了，花钱却多了，攒钱变得更加困难，很多家庭都没有什么积蓄，甚至都负债过日子。

根据相关统计，我们国家2022年城镇居民家庭的平均存款是24.53万元，从这个数据看，还是很客观的，但大多数人都会认为，自己是“被平均”了！因为实际上，大多数家庭的存款不会超过10万元，很大一部分家庭可能在5万元以下甚至更少。

50岁之后，如果你的存款超过24.53万元，你已经超越了80%的人。但对于普通人来说，存25万元不是件容易的事情，原因有以下5个。

一是挣钱难，收入低

尤其是这三年，普通人能保住现有的工作，维持现有的收入不变就已经很不错了，很多人面临降薪、失业，主要是现在适合普通人的各行各业的利润几乎都是透明化，被压缩的很低了，而挣钱的行业被极少数人进行垄断，所以大多数人只能起早贪黑、辛苦劳作才能解决温饱问题，收入低，根本存不下来钱。

二是消费变高

50岁以后，即便对于基本的吃喝、穿衣不再有过高的要求，但是就是维持生活用品的物价也是不断上涨的，对于普通人来说，为了省钱，去大超市购物的人少了，去菜市场的多了，去外面吃饭的人少了，在家做饭的人多了，即使出去旅游，很多人选择了去近郊或者不收门票的景点进行“穷游”。

三是中年失业后找不到工作

有人说，中年失业对于家庭是个灭顶之灾，几乎很难再找到对口的工作，于是很多人就进入了跑外卖、网约车行业，我的一个亲戚，50多岁了，在郑州跑网约车，每天就是熬时间，说是自己不知道啥时候就熬不住了，就这，每个月也就是四五千元，可是身体却透支了很多。

四是对于下一代的贴补

50岁以后，下一代需要用钱的地方就多起来，刚刚毕业进入社会的年轻人，几乎都是靠父母一代帮衬才能在城市里买的起房，有人说，那不买房租房就行了，但在中国人传统的观念里，结婚是需要买房的，所以中老年人还是会竭尽全力给孩子们贴补，这下自己手中的存款几乎都被消耗了。

五是低利率时代，资产保值增值太难了

对于一直习惯于储蓄的中国人而言，我们所处的时代就是低利率时代，降息已经成为一种常态，而负利率的脚步也正变得越来越近了。

6月以来，各大国有银行、全国性股份制银行和各地城商行又再度 下调了多个存款品种的利率， 活期存款挂牌利率下调5个基点；两年期定存下调10个基点；三年期、五年期定存均下调15个基点 。

银行定存已正式告别“3时代”！

最新银行存款利率表▼

通过各银行官网及手机银行查询后保险伴我一生发现，活期利率普遍降至0.2%，两年期定存挂牌利率降至2.05%～2.3%之间，三年期定存挂牌利率降至2.45%～2.8%之间，五年期定存挂牌利率降至2.5%～2.8%之间。

市场分析人士认为，银行存款利率在未来一段时间仍将持续下行。各期限定期存款及大额存单年利率还有可能会继续下调。利率下行已成大势所趋。

据保险伴我一生从多家大银行网点了解到的情况看，现在市面上无论是大额存单，还是作为利率风向标的国债利率，都正式进入了“2%时代”！

网友纷纷表示：真的不得不感叹，无论怎么努力去理财，都还是跟不上降息的节奏啊！

总之，生活不易，量入而出，不浪费，不提前透支，养成良好的储蓄习惯，用正确的方式理财，保障自己眼下日常生活的同时，尽量为未来准备好一笔钱，这样到了50岁、60岁以后，即使没有太多挣钱的能力，只要有提前准备好的这笔钱，就能给老年生活多一分保障！

低利率将成常态

你有没有想过这样一个问题：你的钱除了能被小偷偷走，还会被时代偷走。因为我们所处的时代就是低利率已经成为常态，而负利率的脚步也越来越近了。

2020年，新闻写的是

已经找不到4%以上的大额存单利率了

2021年，新闻写的是

已经找不到3.35%以上的大额存单利率了

2022年，新闻写的是

大型银行普遍降息至3%以内了

而从现在起，三年期的存款利率已经低至2.45%，5年期也不过2.5%，再想回到3%以上基本没有什么可能了。

当你把钱放进了银行里的时候，你压根也不会想到，那些鲜明的数额每天都在贬值变少，你的钱有没有价值，终究还是时代说了算。

近二十年来，我国利率一路走低的趋势明显。

比如，1990年，我国一年期定期存款的基准利率高达10.08%，这档利率到1997年降至5.67%，至2007年末则为4.14%，2011年末为3.50%，而从2015年初为2.75%，2015年10月至今，已降为1.50%并保持不变。期间，存款基础利率虽然随着经济形势变动也有上下双向波动，但总体呈现出的下降趋势十分明显。

举例来看，如按1990年的存款基准利率，100万元人民币存一年产生的利息就能有10万元之多，而按目前的定期利率，同样金额的存款同样存了一年，利息缩水到了仅2万元不到，差别达到5倍多。

30年前，我们习惯了10.98%的利率，5年前，我们习惯了6%的利率，今天，我们习惯了1.5%，或许在不久的将来，要被迫习惯1%、乃至0利率、负利率。

全球负利率时代正在逼近，相对而言，国内负利率并不遥远，低利率已成常态，虽然风景这边独好，我们也要早做打算。

理财已经进入保险时代

央视财经揭榜的《中国美好生活大调查》中，保险再一次成为了老百姓心中的投资首选，这足以证明了保险在老百姓心中的地位了。

某财经频道曾做出了预言：财富管理已经进入保险时代了

一、未来5-10年，以保值为主，放弃投资翻倍的幻想

二、规避风险是第一位的，尽量利用好保险产品，安排自己家庭的投资理财组合。

财富积累对理财工具的要求有三共同的特点：安全性、收益性、稳定性。而同时满足这三个条件的也只有保险了。

央视财经：利率下行建议购买保险

央视财经曾多次提醒：利率往下走，建议大家应该早点去买保险，因为保险它的定价是，市场利率越低，基本上保障是越来越贵。

“应该趁现在部分资产还有合理收益的时候尽快锁定长期稳定收益，不要纠结现在的收益比过去已经低了很多，生态环境已经变了。”

在资产配置的序列中，保险是我们家庭财务的守门员，可以实现锁定利率、强制储蓄、潜在养老金准备和现金流转换等功能！是金融界公认的最持续、最稳健、最安全的“长期稳定现金流”。

保险与其他理财产品相比，有五大优势：

1、锁定高利率，在不断下行的低息环境中稳定复利增值。

2、对抗长寿风险，养老金可以活多久领多久，防止寿命长没钱花的窘境。

3、均衡财富波动，让我们在年轻时节制花费，强制储蓄，用现在有钱的自己补贴未来没钱的自己。

4、几乎零风险，有保险精算和国家多重监管把关，不跑路，不暴雷。

5、长期现金流，年金险是给未来自己的一份“礼物”，这份礼物叫“幸福提款机”。是用今天的闲散资金，来换取明天的固定收入；是用今天的短缴来换取明天的长期收入。

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